摘要：改革开放以来，我国中小企业发展迅速，但中小企业金融银行服务体系并不健全。与欧美发达国家相比，作为银行体系重要组成部分的社区银行在我国依旧少见。本文在介绍美国社区银行发展状况及运营特点的基础上，总结了美国社区银行在服务农村建设方面的成功经验与启示借鉴，以期对我国社区银行业的深化改革提出一点想法。
关键词：美国社区银行，新农村金融建设，启示
社区银行（Community Banks）这一概念源自美国西方金融发达国家。“社区”并非一个严格界定的地理概念，它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行不同于位于城市社区的银行，而是指在某社区范围内运营，主要为社区内企业和居民提供金融服务的地方性银行。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行均可被称为社区银行。社区银行是按照资产规模来界定的，其资产总额一般低于10亿美元。长期以来，社区银行一直是美国金融体系中的重要组成部分，其资产约占全美银行资产总额的20%。随着我国经济社会发展，社区经济在整个经济生活中的地位和作用开始显现出来，社会经济管理的重心逐步向“社区制”转变发展，社区银行的重要性更加凸显。
一、美国社区银行的发展状况及运营特点
美国社区银行业非常发达。尽管经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战和2008年全球金融危机的冲击，社区银行总数有所下降，但是社区银行的数量仍为美国银行体系的主体。美国存在大量的民营金融机构，其中人均银行数量为世界之最，这与其社区银行的广泛分布密切相关。根据美国独立社区银行家协会网站（http://www.icba.org/files/ICBASites/PDFs/cbfacts.pdf）资料，截至2008年美国有超过8000家社区银行以及超过43000家营业网点，其中乡村和郊区的分布率高达83%，93%的银行资产规模在10亿美元以下，其中资产规模低于1亿美元的银行占总数的45%。截至2009年末，资产规模小于10亿美元的银行在数目上占全部银行机构的91%以上，资产规模在100亿美元以下的中小银行则占到98.7%，资产规模在10亿和10亿美元以下的社区银行总资产分别占全部参保存款机构的11.5%和23%，总存款和总收入的占比分别为13.4%、10.8%。由此可见，这些银行正在为贡献美国GDP达50%以上的农场和小企业提供了不可替代的金融服务。
社区银行对美国经济发展起到了举足轻重的推动作用。具体说来，有以下几个方面的运营特点。
（一）资金运用方面
美国社区银行主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区中，资产负债业务发生在该社区内，推动当地经济的建设和发展。社区银行这种扎根地方、服务地方的特点，对于社区的经济发展与进步起到了积极的作用。据美国独立社区银行协会统计，截至2009年末，银行体系中资产规模在100亿美元以下的中小银行的信贷余额中有67%是小企业贷款，而且这些贷款提供了62%的小企业启动资金。
（二）市场定位方面
美国社区银行的服务对象专注于市场经济中的弱势群体，即社区普通居民、中小企业和农户，这不同于大型银行主要追求大型公司的行为。事实上，目前美国的社区银行已经成为中小企业主要的金融服务咨询支持机构，也是美国中小企业的主要资金来源。据美国小企业管理局统计，美国GDP中约有50%是由中小企业创造的，这说明美国的中小企业十分发达，而这些发达的中小企业又为美国社区银行的业务拓展提供了广阔的经营空间。
（三）经营业务方面
美国社区银行以传统存贷款业务为主，存款较为稳定，能对客户进行深入了解并相应提供有针对性的个性化服务，这是社区银行最典型的特色之一。社区银行主要从贷款和投资中获取利息收入，其存款客户主要是附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户，存款利率敏感性较低、相对稳定。许多社区银行在面对个人客户的零售业务方面提供全面的选择，包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。
（四）信贷审决方面
社区银行的审贷人员除了审查贷款人的标准化、常规性的资质材料（信用记录和财务数据等）以外，同时还要综合考虑其品质、性格、家族历史与构成和个人日常开销等其他个人因素。与大型银行不同的是，这些审贷人员通常本身就是融入到社区生活的成员，也十分熟悉本地市场的客户。因此，当社区银行在审批中小企业和家庭客户贷款时，贷款人不再仅仅代表一堆财务报表的数据。由于社区银行的运作都在本地，具有地缘优势，因而社区银行作出信贷决定相当便捷、直接、迅速。
（五）产权组织方面
社区银行的股权结构和组织结构较大型银行而言相对简单。在银行控股公司体系中，社区银行一般以银行控股公司（OBHC）的成员银行的形式出现。此外，自1997年S公司（Subchapter S Corporation）经营形式创立以来，大约1500家社区银行采用了S公司形式。与大型商业银行资本社会化、股权分散化、股东多元化和全球化相比，社区银行多由当地的投资者和该银行经理人员所拥有，所有权结构较简单集中。同时，社区银行组织结构也简单，分支机构数量较少，大部分以独立银行的形式存在。在美国，资产规模低于l亿美元的社区银行中约有1/3采取了独立银行的形式。
二、我国新农村金融建设中推行社区银行的现实性与可行性分析
据美国独立社区银行协会（ICBA）统计，截至2002年末，全美共有8932家社区银行和39094个分支机构。这些网点有54%分布在农村；26%分布在城市的郊区；4%分布在西北部；仅有17%分布在城市。而目前，多达83%的美国社区银行就分布在农村。由此，从美国社区银行在农村的分布情况及其取得的成就来看，我国在新农村金融建设中推进社区银行无疑能够满足农村金融服务的需求，促进农村经济又好又快地发展。由于我国地区间发展极不平衡，金融资源分布不合理，许多大型银行将经济落后地区吸收的存款投向到经济发达地区，从而导致地区差距扩大，不少农村地区出现银行服务“真空”。而通过对美国社区银行在资金运用方面的特点分析可以看出，社区银行是将本地市场吸收的资金仍然主要运用于本地，“取之于民，用之于民”。另外，在大型银行撤出的地区设立社区银行也能够填补金融服务的缺口，促进社会经济的稳健发展。
事实上，近年来全国各地纷纷建立了类似社区银行的金融机构，甚至有些地区的小型商业银行已经初步具备了社区银行的性质。例如广东地区广泛吸收各种资本，实现股权结构的多元化；以中小企业和普通居民为主要服务对象，以消费性金融服务为基础，重视多样化经营，广泛吸收自然人入股；遵循市场运行规律，发展电子银行或网络银行。闽浙地区则吸收当地私营企业资本，完善法人治理结构；以社区银行为主体，以乡镇中小企业为主要服务对象进行专业化经营。江苏地区着眼于产权制度和公司治理结构创新，通过建立自然人、集体、民营投资风险最小化和投资利润最大化约束机制，形成相对规范的法人治理结构；通过为民营、集体等中小企业提供特色服务，避免与大银行竞争，寻找自己的运作空间，并成为这一空间的主导；突出地域优势，实现低成本扩张，发展消费性金融业务。东北地区扎根广大农村地区，立足地区优势，挖掘资源，引导金融消费，走专业化经营道路。西南地区将金融资源投向乡镇企业和民营企业，通过与中小企业合作建立良好稳定的合作关系，为自身创造长期发展的社区环境；根据成本收益等因素设置分支机构，将其变为资讯、咨询与传统业务的综合提供商；了解当地居民金融消费观念，划分市场目标，逐步发展保险与证券业务，并设计适合当地居民需要的业务组合，引导金融消费潮流。这些地区的金融机构促进了农村经济的发展，它们的成功经营表明社区银行在我国具有良好的生命力和竞争力。我国社区银行的雏形已见端倪。
三、美国社区银行给我国新农村金融建设的启示
本着贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念，社区银行不与大银行争夺“高端”客户资源，同时还拿出相当比例资金用于社区下岗待业家庭、社区农户人群等的资金需求。社区银行一直是美国金融体系中极其活跃的部分之一，对美国贫穷落后社区经济所取得的飞跃成就发挥了关键性的作用。而美国社区银行活动的蓬勃发展得益于社区银行的正确定位和市场细分所带来的比较优势，也得益于美国政府的政策扶持以及监管当局的有序监管，这些成功经验都值得我国学习借鉴。
（一）重视社区银行的积极作用
首先，社区银行是当地土生土长的“草根银行”，在经营区域内“取之于民、用之于民”。大部分美国社区银行主要以民间资本参股为主，并将其客户定位于当地社区内的初创和成长时期中低端企业和个人，这样社区银行与中小企业的所有制和规模相匹配，因此能够获得大量廉价且稳定的资金来源，从而使银行为客户提供更为人性化的服务，促进双方良好互动、双赢局势的形成，即集人缘、地缘、事缘于一体的综合优势有助于社区银行提供高效优质的社区金融服务。
其次，社区银行通过扎根社区，经常参与社区公益事业活动，与社区内企业和居民进行广泛深入的接触，与客户关系良好且较为稳定，在对当地客户充分了解的基础上，能够准确建立人缘相亲的客户信息系统，这样既可以由表及里地认识社区的整体状况，又能够由此及彼地调查社区内潜在客户的信誉情况，大大降低了在借贷市场中发生逆向选择、道德风险现象的可能性，以及社区银行的经营风险。同时，由于银行获取客户真实信息的成本比较低、速度比较快，因而能够凭借在信息方面的优势以及员工丰富的社区知识减少贷款审核的繁琐过程，即时即地地对贷款业务迅速做出决策，大大提高了工作效率。
第三，相对简单集中的组织结构和灵活快速的经营团队有助于社区银行实时满足企业和居民的融资需求。由于社区银行的股东和经营团队人数较少，每位股东和经营者投入风险控制的努力结果溢出相对较少，外部性带来的组织激励扭曲程度就较小，内部决策和执行过程中的协调成本相对较低。“人熟、地熟、事熟”以及组织架构灵活简单，使得社区银行较好地满足了客户对贷款服务的实效性要求。而且由于事后社区银行还能对企业的贷款给予适时的辅导和监控，因此社区银行不但能迅速提供贷款解决中小企业的燃眉之急，还能将贷款风险控制在一个较低的水平。
（二）发挥法律政策的重要功能
美国社区银行发展的经验表明，在应对金融危机以及为中低收入人群提供金融服务方面，良好的制度设计与实施一直是政府有效解决市场失灵状况的最佳选择。例如《社区再投资法》明确要求享受联邦保险和救助的金融机构作为美国政府金融安全网的受益者，负有社区再投资的义务。鼓励金融机构对于经济不太发达的特定社区开展金融活动，开发其金融业务潜力。通过法律手段明确和激励银行机构的社区金融服务义务，促进社区金融服务需求的满足，充分发挥立法手段的作用，明确金融机构的社区贷款、投资和服务要求，引导其在符合自身特征的市场定位下重视并改善社区金融服务。同时，《社区再投资法》还对社区银行提供社区金融服务的情况建立有效的激励约束机制，即从贷款测试、服务测试和投资测试方面对社区金融服务情况制定了详细的评级标准，并通过公布评级结果和将评级结果与该银行兼并、收购及增设机构等相联系的机制来约束和激励银行的行为，为推动美国社区经济的发展和满足中低收入城乡居民的信贷需求起到了不可忽视的积极作用。
作为非纯营利性的商业行为，社区金融承担着为小企业和中低收入人群提供金融服务的功能、支持地区经济发展的社会责任，因此政府应从法律层面提出有关政策要求，并不断完善相关制度，降低社区银行的政策执行成本，实现资金在区域空间配置和成本收益上的均衡，促进社区金融服务需求的有效满足。即通过给予相应的法律政策支持以降低其经营成本，缓释其可能遇到的风险。这些政府支持主要有以下几个方面：一是财税政策方面，社区内涉农贷款和中小企业贷款实行税前全额拨备损失准备金制度、对社区金融机构执行差别化的存款准备金政策、一定金额以下社区贷款执行税收优惠政策。二是信用支持方面，可以借鉴美国由相关政府部门提供一定信贷担保或建立专门的政府基金的经验，积极探索建立符合我国社区金融发展特点的信贷担保机制，通过明确、透明的制度规范，促进相关运行机制充分发挥作用。
（三）加强监管体系的全面建设
在美国对社区银行业的监管采用分级监管模式中，美联储是社区银行的主要监管者，并受到美国联邦存款保险公司、美国财政部货币监理局和储蓄银行业的联邦规范机构的监管。同时，各州的银行管理部门也会对所在州的社区银行实行严格的监管。
就监督方式来讲，美联储多采用非现场监管方式，这是因为美国社区银行的资金运作普遍良好，管理也相对简单。在现场监管中，美联储委派检察官作为社区银行的“中心联系员”，密切关注银行正在进行中的业务，并且逐步接近他们的核心事务，这样能帮助美联储进一步细化现场监管计划，并提供一条方便银行和美联储交流的途径。为了确保有限的监管资源能够集中在适当的银行机构中使用，美联储同时维持着一个非现场的监管体系，通过查看银行的财务状况检查等级评定，密切监视银行在现场监管间歇期间的表现。
除此以外，该监管体系还包含了通过公众监督的手段，即将《社区再投资法》所规定的评级结果于媒体公开，或者一般公众也可以针对由评级差强人意或者不合格的机构提交的《社区再投资法》改进计划发表评论。《社区再投资法》改进计划被批准之后，银行还应提交季度报告以达到公众监督的目的。由此，我国在新农村金融建设的过程中就可以借鉴这种做法，将监管要求与社会约束结合起来，这样既可以降低监管成本，也能够避免直接行政干预带来的消极影响。《社区再投资法》评级结果对于金融机构申请设置新机构、与其他机构合并、转为全国性特许银行等均是至关重要的考虑因素，我国在监管中也可以考虑建立社区银行服务的评价体系，将评价结果与机构设置和扩张等挂钩，以促进社区银行金融服务目标的实现，同时要兼顾效率和风险因素，取得适当的平衡。
| 
